Kliūtys verslo paskolai gauti: dažniausiai daromos klaidos ir juodos dėmės įmonės kredito istorijoje

2024.01.04.

Į paskolą pretenduojančiam verslui itin svarbi švari ir skaidri kredito istorija. Ne kiekvienas verslininkas susimąsto, kad keli neatsakyti skambučiai, gausybė pateisinimo neturinčių grynųjų pinigų išėmimo operacijų, pasikeitusi savininkų struktūra bei panašios priežastys gali tapti kliūtimis paskolai gauti. Kokios dažniausiai klientų daromos klaidos bei juodos dėmės kredito istorijoje? Apie tai pasakoja mažoms ir vidutinio dydžio įmonėms paskolas teikiančios internetinės finansavimo platformos „CapitalBox“ vykdančioji direktorė Julija Varneckienė.

Kas laikoma juodomis dėmėmis kredito istorijoje?

Anot J. Varneckienės, paskolą pasiimti norintys klientai ne visada žino ir supranta, kokius dokumentus jie turi pateikti – tokiais atvejais jiems padedama suderinti trūkstamus dokumentus su buhalteriais.

„Neretai kreditoriai iš paskolas pasiimti norinčių verslininkų prašo verslo planų, tačiau mes to nereikalaujame – mūsų rizikos modelis grindžiamas ne ateities duomenimis. Mums svarbu, kad kliento finansinės praeito laikotarpio ataskaitos būtų tvarkingos ir aiškios, kredito istorija neturėtų nepadengtų įsiskolinimų, nebent klientas pasirenka paskolos refinansavimo galimybę. Tuo pačiu esame linkę kalbėti ir komunikuoti su klientu“,  – pasakoja J. Varneckienė.

Švarią kredito istoriją apibrėžia skaidrūs atsiskaitymai elektroninėje erdvėje, kai banko sąskaitos išrašuose matomos ateinančios įplaukos ir už tam tikras paslaugas išmokami pinigai. Dažnas atvejis, kai regimos į sąskaitą įplaukiančios sumos, tačiau esama ir grynųjų pinigų išėmimo faktų. Anot J. Varneckienės, tokios situacijos gali apsunkinti paskolos suteikimo sąlygas.

„Kaip įvertinti, kur įmonės savininkas tuos pinigus panaudojo? Lygiai taip pat pasitaiko ir situacijų, kai kliento skolos yra labai didelės. Suteikiant paskolą, įvertinama klientų piniginių operacijų infrastruktūra – pastoviai vėluojantys ar nuolat skolingi klientai, įtarimų keliančios finansinės operacijos siunčia signalą, jog su įmone kažkas negerai“, – sako bendrovės vykdančioji direktorė.

Ką svarbu žinoti norint gauti paskolą?

Esama ir daugiau aplinkybių, galinčių apsunkinti paskolos išdavimą. Pavyzdžiui, paskolą bus sunkiau gauti įmonei, kuri buvo registruota prieš kelerius metus, o paskui ilgai nevykdė veiklos arba neseniai pakeitė savininką. Papildomų klausimų gali kilti ir dėl pasikeitusio direktoriaus, nes dar nėra žinoma, kaip jam seksis valdyti įmonės finansus. „Tik stebint istoriją galima pasakyti, ar sprendimai buvo teisingi, ar ne“,  – sako J. Varneckienė.

Vis dar pasitaiko atvejų, kai verslai patys apsunkina savo galimybes gauti paskolą arba sulėtina paskolos išdavimo procesą nebendradarbiaudami arba nesuteikdami prašomos informacijos.

„Esame linkę kalbėtis su klientu, nes tarpusavio komunikacija yra vienas esminių sėkmingo bendradarbiavimo aspektų. Neatsiliepimas į skambučius, reikiamos informacijos nesuteikimas gali nulemti lėtesnį paskolos gavimo procesą ir pinigai dėl to gali nepasiekti įmonės svarbiu metu“, – sako J. Varneckienė.

Pasak jos, esama lengvų sprendimų, kurių galima imtis vos per kelias minutes, tačiau pasitaiko ir sudėtingesnių situacijų, kai iš kliento prašoma suteikti reikalingą finansinę informaciją.

„Kol tokie dokumentai nepateikiami, negalime judėti toliau. Labai daug nulemia kliento indėlis ir jo komunikacija – jeigu klientas dingsta, procesas taip pat sustoja“, – teigia ekspertė.

Patikimiems klientams – lankstesnės sąlygos

Švari kredito istorija, laiku atliekami mokėjimai, sklandi komunikacija su paskolą išdavusia finansine institucija – kertiniai rodikliai, apibrėžiantys įmonės aukštą kredito reitingą. Tokį turintys klientai įgyja privilegiją – lankstumą.

„Nutinka ir taip, jog klientas turi pinigų, bet jų nepakankama einamojo mėnesio įsipareigojimui padengti. Tokiais atvejais esama galimybės už tam tikrą mėnesį sumokėti tik dalį paskolos, o kitą mėnesį padengti likusią dalį. Žinoma, kai kalbame apie lankstumą, visais atvejais atsižvelgiame į kliento patikimumą – jeigu kliento mokėjimai nuolat vėluoja ir jis nėra linkęs su mumis komunikuoti, tokio lankstumo pasiūlyti negalėsime“, – sako ekspertė.

Pasitaiko ir tokių situacijų, kai paskolą pasiėmęs klientas nutaria ją grąžinti anksčiau. Didieji bankai tokiais atvejais dažnai taiko išankstinio grąžinimo mokestį.

„Mes stengiamės suteikti klientui maksimalų lankstumą valdant savo finansinius įsipareigojimus. Prisijungęs prie savo kliento aplinkos, jis gali gauti sąskaitą už visą paskolos dalį be papildomų mokesčių. Įsiklausome į poreikius ir skatiname atsakingai valdyti finansus“, – sako J. Varneckienė.

Savitarnos sistemoje klientas gali ir perkelti paskolos mokėjimą – pavyzdžiui, įmoką sumokėti ne už dviejų, bet už keturių savaičių. Už šį atidėjimą taip pat nebus taikomas papildomas mokestis. 

„Savo klientams esame finansinis partneris, o ne tik įmonė, suteikianti paskolą. Tad neplanuotų aplinkybių kontekste jiems nereikia bijoti prašyti papildomo mėnesio paskolai padengti – jie turi visas galimybes ir instrumentus prisiimtiems įsipareigojimams valdyti. Kuriame lanksčius įrankius, leidžiame pasirinkti patogius sprendimus ir sąlygas“, – sako J. Varneckienė.

„CapitalBox“ 2015-aisiais pradėjo veikti kaip „Multitude Group“ padalinys, o vėliau išaugo į savarankišką ir atskirą įmonę, sėkmingai siūlančią paslaugas penkiose rinkose – Suomijoje, Švedijoje, Danijoje, Nyderlanduose ir Lietuvoje. „CapitalBox“ teikiami kreditiniai produktai apima tiek kredito liniją ir paskolas be turto įkeitimo, laiduojant akcininkui arba vadovui, tiek paskolas su nekilnojamojo turto įkeitimu.